Einige Leute mögen Annuitäten.
Einige Leute mögen sie hassen.
Natürlich kommt es bei den Ansichten einer Person zu Renten in vielen Fällen nicht nur auf persönliche Vorlieben an, sondern auch darauf, ob sie damit Geld verdienen. Ein Finanzprofi, der Renten verkauft, aber potenziellen Kunden sonst nichts zu bieten hat, wird Sie wahrscheinlich auf Renten hinweisen. In ähnlicher Weise wird Sie jemand, der keine Lizenz zum Verkauf von Renten hat, von ihnen abbringen, indem er schnell auf echte oder vermeintliche Mängel dieser Anlageoption hinweist.
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Keines der beiden Extreme ist richtig.
Renten können eine kluge Investition sein – für die richtige Person in den richtigen Umständen. Sie sind weder ein finanzielles Allheilmittel noch eine zu tabuisierende Anlage.
Wenn Sie sich alle potenziellen Investitionen als Werkzeuge vorstellen, die in einem großen Werkzeugkasten zusammengefasst sind, sind Annuitäten nur eines dieser Werkzeuge. Wenn Sie mit einem echten Werkzeugkasten einen Nagel in ein Brett schlagen müssen, greifen Sie zum Hammer und nicht zum Schraubendreher, denn Sie brauchen das richtige Werkzeug für die jeweilige Aufgabe.
Renten sind gleich. Sie sind ein Werkzeug, auf das es sich zu achten lohnt, wenn die Situation es erfordert. Einer der Vorteile von Renten ist zum Beispiel, dass sie so eingerichtet werden können, dass sie Ihnen lebenslang eine Einkommensquelle bieten. Einige haben sogar die Möglichkeit, Ihre Frau einzubeziehen. Dies ist wichtig für diejenigen, die sich Sorgen machen, dass ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht.
Bei all den Vorteilen, die sie bringen können, ziehen Annuitäten viel Kritik auf sich – einige vielleicht verdient, andere nicht so sehr. Lassen Sie uns ein paar Dinge über Annuitäten lernen und herausfinden.
Treffen
Einer der Kritikpunkte an Annuitäten ist, dass sie mit hohen Gebühren verbunden sind. (Ein besonders scharfer Kritiker bezeichnet sie als „Gebühren auf Nasenblutenniveau“.) Dies ist jedoch unaufrichtig, da es verschiedene Arten von Annuitäten gibt und hohe Gebühren variieren.
Feste Renten zum Beispiel haben möglicherweise überhaupt keine Gebühren. Sie funktionieren ähnlich wie Einlagenzertifikate (CDs): Sie legen Ihr Geld zu einem festen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum an, und Ihre Rendite ist garantiert. CDs werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantiert (öffnet in einem neuen Tab), und Renten werden durch die Finanzkraft und Schadenzahlungsfähigkeit der ausstellenden Versicherungsgesellschaft abgesichert. Feste indexierte Renten können gebührenpflichtig sein oder auch nicht.
Um den Kritikern gegenüber fair zu sein, eine Annuität, bei der hohe Gebühren üblich sind, ist die variable Annuität. Aber obwohl bei Annuitäten Gebühren anfallen, kann argumentiert werden, dass die Menschen einen Gegenwert für die von ihnen gezahlten Gebühren erhalten, insbesondere wenn es ein Einkommen gibt, das einen lebenslangen Einkommensstrom bietet. Und noch mehr, wenn dieser lebenslange Einkommensstrom Anpassungen der Lebenshaltungskosten und einige zusätzliche Leistungen beinhaltet, die dazu beitragen können, die Kosten für die Langzeitpflege auszugleichen.
Steuern
Eine weitere Sorge einiger Anleger in Bezug auf Annuitäten besteht darin, dass sie steuerliche Probleme verursachen. Ja, der monatliche Einkommensstrom, den eine Rente bietet, kann steuerpflichtig sein, aber Menschen kaufen normalerweise eine Rente für ihre Altersvorsorge. Diese Ersparnisse stammen in der Regel aus traditionellen IRAs oder 401(k)s, die bei Abhebungen immer noch besteuert werden.
Es gibt keinen Unterschied zwischen dem Steuersatz einer Rente und dem Steuersatz einer IRA- oder 401(k)-Abhebung. Also, ja, es kann steuerpflichtiges Einkommen bei der Ausschüttung geben, aber das sind im Wesentlichen die gleichen Probleme, mit denen viele Steuerzahler sowieso konfrontiert werden.
Mangelnde Liquidität
Wenn Sie eine Aktie besitzen und diese loswerden möchten, können Sie sie einfach verkaufen und innerhalb weniger Tage Bargeld erhalten. Die Geschwindigkeit, mit der Sie eine Investition in Bargeld umwandeln können, wird als Liquidität bezeichnet, und ein Kritikpunkt an Annuitäten ist, dass sie nicht sehr liquide sind. Das liegt daran, dass sie als langfristige Investitionen für Alterseinkommen konzipiert sind.
Kritiker sagen, dass man feststeckt, wenn man einmal investiert hat. Das ist ungefähr richtig. Sie können jedes Jahr einen bestimmten Betrag Ihres Geldes von der Rente ohne Strafe abheben, aber es gibt Abhebungsgebühren, die Sie daran hindern sollen, den gesamten Betrag abzuheben. Die Zahlung dieser Übergabegebühren kann finanziell schmerzhaft sein.
Aber hier ist meine Sicht auf das Liquiditätsproblem: Wenn Sie eine lebenslange Rente haben, warum sollten Sie sie auszahlen lassen? Mir fällt kein Grund ein.
Lange und komplexe Verträge
Ja, es ist wahr, wie einige Kritiker schadenfroh betonen, Rentenverträge sind Dokumente von anständiger Größe. Aber auch wenn es frustrierend sein kann, Seite für Seite Rechtssprache lesen zu müssen, bevor man unterschreibt, ist das keine schlechte Sache. Letztendlich möchten Sie, dass der Vertrag detailliert ist, um sicherzustellen, dass diese lebenslangen Garantien, die Sie abgeben, schriftlich festgehalten werden. Ein paar Absätze reichen nicht aus.
Außerdem sind Verträge nicht so kompliziert, wie manche Leute sie darstellen (ich meine, komm schon, hast du die Größe einiger Prospekte gesehen?), also lass dich nicht überwältigen oder täuschen. Sie können jederzeit um Rat fragen, wenn Sie auf etwas stoßen, das Sie verwirrt.
Berater der Kommission
Schließlich argumentieren Kritiker von Annuitäten manchmal, dass Annuitäten nur für den Berater nützlich sind, der sie verkauft, weil diese Person eine Provision erhält.
Wie ich bereits erwähnt habe, kann dies ein legitimes Problem sein, über das man sich beschweren sollte, wenn der Finanzfachmann zum Verkauf von Renten und sonst nichts zugelassen ist. Sie können sich aber auch nach einem Finanzprofi umsehen, der über ein vielfältigeres Finanz-Toolkit verfügt. Diese Person kann Fragen stellen, Ihre Bedürfnisse verstehen und einen Finanzplan erstellen, der diesen Bedürfnissen entspricht.
Ronnie Blair hat zu diesem Artikel beigetragen.
Erschien in Kiplinger dank des PR-Programms. Der Kolumnist wurde von einer PR-Firma dabei unterstützt, dieses Material für die Übermittlung an Kiplinger.com vorzubereiten. Kiplinger erhielt keine Entschädigung.
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Dieser Artikel wurde verfasst und repräsentiert die Ansichten unseres Beraters und nicht die der Redaktion von Kiplinger. Sie können die SEC-Aufzeichnungen der Berater überprüfen (öffnet in einem neuen Tab) oder mit FINRA (öffnet in einem neuen Tab).